Reklame nas ovih dana neprestano bombardiraju informacijama o kreditima, ali predstavljanje jedne vrste kredita posebno je naglašeno. Radi se o ESIF Kreditima za rast i razvoj. Oni su financijski su instrument koji su pokrenuli Ministarstvo regionalnoga razvoja i fondova Europske unije i Hrvatska banka za obnovu i razvitak u suradnji s poslovnim bankama koje takve kredite odobravaju - Erste&Steiermärkische Bank, Privredna banka Zagreb i Zagrebačka banka.

Takvi dugoročni investicijski krediti namijenjeni su malim i srednjim poduzetnicima koji posluju duže od dvije godine te koji planiraju ulaganja u prerađivačkoj industriji, turizmu, kreativnoj industriji i uslugama temeljenim na znanju.

Financiraju se jednom polovicom iz izvora Europskih strukturnih i investicijskih fondova (ESIF) po kamatnoj stopi od 0 posto, a drugom polovicom iz izvora poslovnih banaka po tržišnoj kamatnoj stopi koju će utvrđivati poslovna banka. Ovakav način financiranja znači da će u konačnici kamatna stopa za poduzetnike biti značajno niža od one koju bi ostvarili bez korištenja sredstava ESIF-a.

Dodana vrijednost za poduzetnike je i oslobađanje od plaćanja svih naknada koje se redovno naplaćuju prilikom obrade zahtjeva za kredit i sklapanja ugovora o kreditu te redovnog korištenja kredita.

Korisnici kredita moraju poslovati najmanje dvije godine prije podnošenja zahtjeva za kredit poslovnoj banci, a jedan poduzetnik može dobiti samo jedan ESIF Kredit za rast i razvoj.

Namjena za koju se sredstva mogu odobriti su ulaganja u materijalnu i nematerijalnu imovinu te prijenos vlasničkih prava, a do 30 posto iznosa kredita poduzetnici će moći koristiti za obrtna sredstva povezana s predmetnom investicijom. Krediti se mogu odobriti samo za nove investicije, a refinanciranje postojećih kredita nije dozvoljeno.

Krediti se odobravaju na rok do 12 godina (uključujući poček do 2 godine), a za sektor turizma do 17 godina (uključujući poček do 4 godine).

Najniži iznos kredita može biti 100 tisuća eura u kunskoj protuvrijednosti, dok je najviši iznos 3 milijuna eura u kunskoj protuvrijednosti, odnosno do 10 milijuna eura u kunskoj protuvrijednosti za sektor turizma. Ukupni kreditni potencijal „ESIF Kredita za rast i razvoj" iznosi oko 200 milijuna eura.

HBOR u svrhu poticanja žena u poduzetništvu te ravnopravnosti spolova u toj grani od travnja 2011. godine nudi i poseban kreditni program „Žene poduzetnice" kojemu je cilj poticanje osnivanja i razvoja poslovanja malih i srednjih gospodarskih subjekata u većinskom vlasništvu žena.

Takav program kreditiranja provodi se na sličan način kao i ESIF krediti - izravnim kreditiranjem HBOR-a ili u suradnji s poslovnim bankama, uz povoljne uvjete (najviši iznos kredita je 700.000,00; poček do 2 godine; rok otplate do 12 godina, uključujući poček; kamatna stopa 2 posto godišnje). U 2016. godini takvih je zahtjeva za kreditom ženama poduzetnicama odobreno 80, u ukupnom iznosu od nešto više od 37 milijuna kuna.

Pregledavanjem mišljenja stručnjaka o takvim kreditima ne može se saznati puno više od ovoga što smo naveli. Uobičajene su fraze da se radi o najpovoljnijim kreditima te stvaranju povoljne poduzetničke klime. Pitanja pogoduje li HBOR pritom bankama s kojima surađuje i zašto su one u tom procesu kao posrednik između klijenta i HBOR-a uopće potrebne ili nužne ostaju neodgovorena. Ako su nužne, zašto se suradnja ne odvija i s ostalim bankama u Hrvatskoj.

Čini se da je tema nedovoljno istražena i puna nejasnoća. Čak i ako bi time neki poduzetnici bili zakinuti, jer je iznos koji HBOR ima samo polovica iznosa potencijalnih kredita, logičnije zvuči scenarij prema kojemu bi manji broj korisnika kredita dobio te kredite po kamatnim stopama koje su nula posto ili gotovo nula posto. Sve ostalo čini se razvodnjavanjem europskog novca i financijske pomoći do koje je, na ovaj način, poduzetnicima ionako vrlo teško doći.

Naime, u trenutku kada ste bankama prihvatljiv klijent za ovu vrstu kredita, već ste izgrađen mali ili srednji poduzetnik s uspješnim poslovanjem. Početnici kojima je financijska injekcija najpotrebnija u ESIF kreditima nemaju što tražiti.